Crédito multiopções será solução? Ou consolidar será suficiente?
Ter vários créditos pode ser uma situação comum para muitas famílias, pois existem diversos tipos de empréstimos com diferentes prazos de pagamento.
Por exemplo, uma família pode ter um crédito de curto prazo para comprar um eletrodoméstico com um cartão de crédito, outro de médio prazo para comprar um automóvel, e ainda um empréstimo de longo prazo para a compra de uma casa.
No entanto, com vários empréstimos, os encargos financeiros podem aumentar significativamente, e a taxa de esforço, que mede a proporção de rendimentos utilizados para pagar as dívidas, pode comprometer seriamente a gestão do orçamento, principalmente em altura de subida de taxas de juro.
Nos últimos meses, muitas pessoas que adquiriram uma casa viram o seu crédito habitação indexado à Euribor aumentar significativamente, resultando em encargos mensais mais elevados. Embora esta situação seja desafiante, existem soluções para reduzir os encargos financeiros e obter uma folga orçamental.
Por exemplo, se tiver um imóvel, pode considerar a contratação de um crédito multiopções ou consolidar os seus créditos.
O crédito multiopções é um empréstimo que está associado a um imóvel e funciona como uma segunda hipoteca sobre o mesmo. Com prazos de financiamento e taxas de juro mais atrativas do que outros tipos de empréstimos, o crédito multiopções permite obter um valor extra de financiamento que pode ser usado para liquidar outros empréstimos e reduzir os encargos mensais.
No entanto, a aprovação deste empréstimo depende do Loan to Value (LTV) atual e da taxa de esforço do requerente.
O LTV é um rácio entre o valor total emprestado e a avaliação do imóvel, que deve ser igual ou inferior a 90% para a aquisição de uma habitação própria e permanente. Num crédito habitação com garantia hipotecária ou equivalente, o LTV pode chegar a 80%, mas cada instituição financeira pode ter suas próprias condições. Por exemplo, algumas instituições só aceitam fazer uma segunda hipoteca se o LTV estiver entre 60% e 70%.
Já a taxa de esforço é a proporção dos rendimentos mensais que é utilizada para pagar as dívidas. Geralmente, a taxa de esforço máxima recomendada é de 40% a 50%, mas pode variar de acordo com o perfil financeiro do cliente e as políticas de cada instituição financeira. Se a taxa de esforço for muito elevada, o requerente pode ter dificuldades em obter o crédito multiopções.
Outra solução para reduzir os encargos financeiros é consolidar os seus créditos numa única prestação com uma taxa de juro mais baixa. Para isso, é preciso solicitar um empréstimo para consolidar todas as suas dívidas num só lugar. Com esta opção, é possível reduzir os encargos mensais e ganhar mais folga financeira.
Em resumo, ter vários créditos pode comprometer seriamente a gestão do orçamento familiar, mas existem soluções para reduzir os encargos.
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